Wonen in Spanje betekent eigenlijk een eindeloze stroom aan bureaucratische uitdagingen aangaan, paperassen doorspitten en de juiste partners in je netwerk vinden. Als je eenmaal een huis in Spanje hebt gekocht, is het niet het einde – maar juist het begin van veel regelarij. Zoals de verzekeringen in Spanje uitzoeken en afsluiten. In dit artikel vertellen we meer over de verschillende verzekeringen en hoe wij dit zelf hebben aangepakt.
Over verzekeringen in Spanje
Een aantal Spaanse verzekeringen op een rij
We duiken gelijk elleboogdiep de materie in. Ga je wonen in Spanje, dan moet je een aantal verzekeringen afsluiten. We zetten de belangrijkste voor je op een rij:
- Seguro de Hogar: dit is de Spaanse woonverzekering. Het is een combinatie van de opstal- en inboedelverzekering. Als je een hypotheek afsluit, is een basis-opstalverzekering (branddekking) wettelijk verplicht.
- Seguro de Salud (ziektekostenverzekering): ben je ingeschreven in Spanje? Dan heb je recht op de openbare gezondheidszorg (Seguridad Social). Je betaalt een bijdrage via je werkgever of in je ‘cuota de autonomo’ (maandelijkse bijdrage voor zelfstandigen). Daarnaast kun je jezelf ook extra verzekeren via een privéverzekering. Dit kun je een beetje vergelijken met een aanvullende verzekering in Nederland.
- Seguro de Auto (autoverzekering): net als in Nederland is een WA-verzekering voor je auto (als deze op Spaans kenteken staat) verplicht.
- Levensverzekering: de meeste Spaanse hypotheekverzekeraars eisen dat je een levensverzekering (seguro de vida) afsluit. Als jij overlijdt, krijgt de bank het geld om de openstaande hypotheekschuld direct af te lossen. Zo blijft je partner of familie niet achter met een schuld / executieverkoop.
- Overlijdensrisicoverzekering: optioneel kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, net als in Nederland. Dit is bedoeld voor uitvaartkosten.
Het leed dat woonverzekeringen heet
We beginnen bij de woonverzekering. In de 3 jaar dat we in Xàtiva wonen, zijn we inmiddels al 2x van verzekeraar gewisseld. Niet omdat we zo wispelturig zijn, maar omdat er nogal wat verschil in verzekeraars en kosten zit.
Het eerste jaar moesten we de woonverzekering verplicht afsluiten via onze hypotheekverstrekker. Hier waren we over het algemeen tevreden over, maar direct met een verzekering schakelen kost enorm veel tijd (en in een oud huis en grote tuin gaat nogal eens wat kapot) en de verzekeringspremies liggen bij banken doorgaans hoger.
Woonverzekering via een broker
Daarom stapten we na dit jaar over naar een andere verzekeraar, via een Nederlandse tussenpartij. Zij regelden de verzekeringen en het contact met de verzekeraar bij schadeclaims. Helaas moesten we hen al snel inschakelen. In september 2025 ontstond er een lek in ons huis, waardoor de kelder onder water liep en onze houten deuren rotten. Het was fijn een tussenpersoon te hebben: zij namen de claim aan, hadden contact met de verzekeraar, het bedrag werd vergoed en de monteur kwam langs om het lek te fixen.
In januari 2026 moesten we helaas opnieuw een schadeclaim indienen: door een enorme storm in onze regio, waren er een aantal bomen omgewaaid in onze tuin. Gelukkig geen schade aan onze woning, wel in onze tuin. De patio was verwoest, en de omgevallen bomen moesten weggezaagd worden (waaronder ook een deel preventief). In dit scenario waren de broker én verzekering minder meewerkend.
Boevenpraktijken bij Spaanse verzekeraars
De Nederlandse broker heeft dit keer echt steken laten vallen. Het hele proces was onduidelijk (‘goed nieuws, je kunt beginnen met opruimwerkzaamheden’ tot ‘we weten niet of je iets vergoed krijgt.’). Uiteindelijk kregen we weinig duidelijkheid en wilde de verzekeraar de polis van hun kant opzeggen, omdat we te veel claims maakten. (Ja joh, die storm hadden we in scene gezet…). De Nederlandse partij trok z’n handen van het dossier af, maar ‘onderhandelde’ wel dat we bij de huidige verzekeraar konden blijven voor 25% verhoging van de huidige premie. Boevenpraktijken, als je het ons vraagt.
Het zal je vast niet verbazen dat we zo snel mogelijk wilden opzeggen. Er loopt op dit moment een klachtenclaim voor deze verzekeraar via de overheid (goed nieuws, deze is in behandeling!) en hopelijk krijgen we alsnog een gedeelte vergoed. Ondertussen hebben wij besloten om geen negatieve energie aan deze partij te verspillen en op zoek gegaan naar een nieuwe tussenpersoon.
Nieuwe verzekeringsagent
Die hebben we gevonden! Een Duitse broker die geen belangst heeft, (in tegenstelling tot onze vorige broker – geen ideale combi) waar we direct een goed gevoel bij hebben en waarvoor we – eerlijk is eerlijk – iets meer betalen. Maar goed: goedkoop is duurkoop, hebben we wederom geleerd in deze situatie.
Onze nieuwe woonverzekeringpolis
In onze nieuwe woonverzekeringspolis is het volgende opgenomen:
- Opstal & inboedel: onze woning, de bijgebouwen, de omheining en zelfs de tuin en de bomen in de tuin zijn volledig verzekerd tegen brand, ontploffing en blikseminslag. Ook schade door extreme weersomstandigheden (zoals zware regenval of storm) is hiermee gedekt.
- Verhuurverzekering: voor onze gasten van Finca Escondida hebben we een aparte clausule opgenomen in onze verzekering.
- Waterschade: een waterlek is nooit ver weg. (Fantastisch, die keer dat een week voor onze bruiloft de kelder volliep…). Onze nieuwe polis dekt niet alleen de schade als er een leiding springt of als we per ongeluk een kraan laten openstaan, maar ook het opsporen en repareren van het lek zelf is meeverzekerd. De extra kosten op de waterrekening door een onopgemerkt lek worden (tot een bepaald maximum) ook vergoed.
- Diefstal, vandalisme en kraken (Ocupación ilegal): onze verzekering heeft een speciale dekking voor vandalisme door krakers. Mocht het huis hierdoor onbewoonbaar worden, dan vergoedt de verzekering tijdelijk vervangende woonruimte. Daarnaast zijn we verzekerd tegen inbraak, vandalisme én zijn we zelfs op straat verzekerd tegen diefstal.
- Aansprakelijkheidsverzekering: in Spanje heb je geen aparte AVP, dit kun je standaard opnemen woonverzekering. Wij zijn als gezin wereldwijd verzekerd voor schade die we per ongeluk aan anderen toebrengen. Dit geldt binnen- en buitenshuis.
- 24/7 Spoedhulp met gratis noodrepateur
- Brico Hogar (klusdienst): één keer per jaar kunnen we gebruik maken van een klusjesman die gratis een paar klussen doet.
- Jaarlijkse spoedreparatie aan de CV-ketel of geiser zit inbegrepen.
- Juridische & medische hulp: We kunnen onbeperkt bellen voor telefonisch juridisch advies én we hebben recht op een 24/7 telefonische medische hulplijn (inclusief video-consulten met een arts).
Ziektekostenverzekering
Net als in Nederland is een zorgverzekering afsluiten verplicht. Toch zijn er wat verschillen. Je hebt hier namelijk twee verschillende zorgsystemen: de publieke en private zorg. Iedereen die in Spanje resident is, heeft een publieke zorgverzekering. Via de ‘social seguridad’ ben je hiervoor verzekerd. Hieronder valt meer dan alleen je ziektekostenverzekering: ook je AOW en (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid valt hieronder.
Publieke zorgverzekering
Werk je in Spanje? Dan betaal je via de ‘cuota de autonomo’ een bijdrage via je werkgever of direct aan INSS (social seguridad). Anderen op hetzelfde woonadres, zonder eigen inkomen, zijn automatisch meeverzekerd (denk aan kinderen of ouderen).
Met de publieke zorgverzekering kun je automatisch de SIP-kaart aanvragen: je Spaanse zorgpas die je moet laten zien in het ‘centro medico’ (waar de huisarts o.a. zit) en het ziekenhuis.
Private zorgverzekering
Daarnaast kun je je aanvullend laten verzekeren via een private zorgverzekering (als je in loondienst in Spanje werkt, wordt dit vaak vergoed door je werkgever). Je krijgt dan toegang tot meer zorginstellingen (privéklinieken) waar de wachttijden vaak korter zijn en artsen vaker engels spreken. De kosten zijn, vergeleken met Nederland, relatief laag. Je betaalt ongeveer tussen de 50-100 euro per persoon, per maand.
Wij hebben geen privé zorgverzekering: in Xàtiva zijn de wachttijden kort en zijn we tevreden over het publieke ziekenhuis (ik ben daar ook bevallen). Als je veel gezondheidsproblemen hebt of in een grote stad woont, kan het interessanter zijn om wel een private zorgverzekering af te sluiten.
Autoverzekering in Spanje
Wij hebben een auto met Spaans kenteken: we hebben die hier in Spanje laten omzetten. Net als in Nederland is een WA-verzekering voor je auto verplicht. Wij hebben de basisdekking, omdat we een oude auto hebben. Dit zit in de Spaanse WA-verzekering (RC Obligatoria) inbegrepen:
- Lichamelijk letsel: Schade en medische kosten van slachtoffers (voetgangers, fietsers, inzittenden van de tegenpartij én je eigen passagiers) tot maximaal € 70 miljoen per ongeval.
- Materiële schade: Schade aan de auto van de tegenpartij, maar ook aan lantaarnpalen, vangrails of gebouwen tot maximaal € 15 miljoen per ongeval.
- Omdat de wet soms gaten laat vallen, voegen Spaanse verzekeraars bijna altijd automatisch een ‘vrijwillige’ extra dekking toe. Dit verhoogt de dekkingssom (vaak tot wel € 50 miljoen extra) voor het geval een schadeclausule buiten de wet valt.
Levensverzekering
Een voorwaarde van onze hypotheekverstrekker is dat je betaalt voor een levensverzekering. Hoe ouder je wordt, hoe hoger de premie wordt. Je betaalt dit jaarlijks. Aangezien ik nog een jonge blom ben (vergeleken met Sander ;-)), betaal ik minder per jaar. Op dit moment ligt dat bedrag (per persoon) tussen de 250-400 euro per jaar.
Dit zijn de basisverzekeringen die we hebben. Daarnaast heeft Sander een overlijdensrisicoverzekering, ik (Jody) heb die op dit moment nog in Nederland lopen en ga die dit jaar omzetten naar Spanje.
Dit artikel is informatief van aard en vervangt geen juridisch advies. Elke situatie is anders; raadpleeg altijd een gekwalificeerde advocaat voor advies op maat.
Hebben we je geïnspireerd om ook in Spanje te wonen?
- Download onze 2 gidsen (Huis kopen in Spanje & Emigreren naar Spanje)
- Vraag een American Express creditcard aan via deze link en ontvang gratis punten (afhankelijk van de kaart die je kiest) die je kunt inruilen voor vliegpunten. Deze kaart kun je na een jaar beëindigen. Je spaart ook punten als je betaalt met je Amex-kaart in winkels en online.
- Meld je aan via deze link voor Cashback XL. Boek je Booking.com-verblijf via deze link en ontvang een deel van de commissie terug. Geldt ook voor andere aankopen!
- Bestel de Lonely Planet van Andalusië op Bol.com en bereid jezelf voor
- Je levensstijl helemaal omgooien en als digital nomad naar Spanje? Dan mag je onze ultieme digital nomad guide niet missen!
- Geen enkel reisverslag missen? Laat hieronder je e-mailadres achter en ontvang een automatische mail bij een nieuw reisverslag. Je kunt je hier altijd weer voor uitschrijven.
