Voor veel Nederlanders is Spanje een droom om te wonen. Huizenprijzen in Nederland vliegen door het dak – waardoor veel mensen eieren voor hun geld kiezen en gaan verkiezen. Of ze willen een vakantiewoning (voor de verhuur) aanschaffen in Spanje. Maar kun je eigenlijk een hypotheek in Spanje afsluiten als buitenlander? In dit artikel vertellen we meer over de financieringsmogelijkheden.
Dit lees je over een hypotheek in Spanje
Kun je een hypotheek in Spanje afsluiten?
We vallen gelijk met de deur in huis: je kunt als buitenlander (niet-resident) een hypotheek afsluiten in Spanje. Op het moment dat wij onze woning in Xàtiva kochten met een Spaanse financiering, stonden wij officieel nog ingeschreven in Nederland. En we waren (en zijn nog steeds) beiden zelfstandig ondernemers (autonomo in Spanje). Welke opties je hebt, lichten we hieronder toe.
Welke opties om een huis te financieren heb je in Spanje?
Lening in Nederland
Je kunt niet bij een Nederlandse bank een hypotheek afsluiten voor een woning in Spanje. Wat eventueel wél mogelijk is, is een (zakelijke) lening afsluiten in Nederland. Ik ken een stel uit Nederland die (voor een laag aankoopbedrag) een zakelijke lening hebben afgesloten met als doel de woning in Spanje te financieren. Check daarvoor de voorwaarden van de financier. Gewone banken zullen dit niet doen verwacht ik, maar wellicht kun je via privé-investeerders alsnog een lening krijgen.
Crowdfunding
Een andere manier om aan een financiering te komen, is via crowdfunding. Zoals de naam al verraadt, kun je ‘the crowd’ (de massa) laten inleggen om het benodigde financieringsbedrag te ontvangen. Daar staat vaak iets tegenover: zeker als je een bedrijf hebt (dit hebben wij bij de opening van onze finca gedaan) kun je in ruil voor het bedrag bijvoorbeeld gratis overnachtingen geven. Let op: over giften moet je vanaf een bepaald bedrag belasting betaling. Check daarom met een accountant naar de mogelijkheden.
Overwaarde opnemen en in Nederland laten financieren voor 2e woning
Een Nederlandse bank financiert niet de hypotheek van je huis in Spanje, maar je kunt wel – als je al een woning met overwaarde hebt – de overwaarde van je Nederlandse woning gebruiken (box 3 lening) om je woning in Spanje mee te financieren. Het gaat hier dan om een tweede woning, niet om een eerste woning met hypotheek. Heb je een woning in Nederland en wil je die verkopen? Misschien is de overwaarde na verkoop wel voldoende om te investeren in je nieuwe ‘casa’.
Hypotheek in Spanje
Tot slot de meest voor de handliggende optie, een hypotheek in Spanje afsluiten. Dit hebben wij gedaan. Niet iedere bank financiert voor non-residenten. Daarnaast krijg je als non-resident niet de volledige 100% aan hypotheek: je zult altijd een deel zelf moeten financieren. Wij hebben een hypotheek bij Sabadell afgesloten, maar kijk vooral wat zelf naar de mogelijkheden of werk samen met een intermediair die de verschillende voorwaarden voor je uitwerkt.
Hoeveel financiering krijg je maximaal bij een Spaanse hypotheek?
Als non-resident kun je maximaal 70% laten financieren door een hypotheek in Spanje over de aankoop- of taxatiewaarde (laagste bedrag telt). Dat betekent dat je minimaal 30% eigen geld moet inleggen. Reken daar ongeveer 15% over het aankoopbedrag bij, die moet je altijd zelf betalen en krijg je niet vergoed.
Je kunt er ook voor kiezen om longterm te huren, resident worden en vervolgens een hypotheek afsluiten. Dan kan je namelijk niet 70%, maar maximaal 80% laten financieren (dit is natuurlijk wel afhankelijk van je eigen financiële situatie). Daarnaast heb je keuze uit méér hypotheekverstrekkers en daarom de kans op gunstigere voorwaarden en rentetarieven. Wij hebben dat niet gedaan, maar zou wel een serieuze optie voor de toekomst zijn.
Voor ons als zzp’ers moesten wij – bij de aanvraag van de hypotheek in Spanje – de volgende zaken aanleveren:
- IB aangifte in Nederland van de afgelopen 2 jaar
- Bankafschriften van afgelopen 6 maanden
- Hoogte van spaargeld
Daarmee kregen wij 70% financiering, maar het kan dus ook zijn dan je minder krijgt. Maak alvast een berekening wat je ongeveer aan eigen geld kan inleggen, dan kan je gericht zoeken naar de juiste woningen. En maak daarbij een best- en worstcase scenario: op die manier word je niet verrast als de hoogte van de financiering lager uitvalt.
De gastenkamers in onze Spaanse casa
Wat valt er onder Kosten Koper in Spanje?
Naast het aankoopbedrag zijn er nog een aantal zaken die je uit eigen zak moet betalen, dit wordt ‘Kosten Koper’ genoemd. Houd rekening met deze kosten:
- Overdrachtsbelasting: 10% over de aankoopwaarde. Bij nieuwbouw betaal je dit niet en de exacte hoogte kan per regio verschillen.
- Makelaarskosten: doorgaans is dit tussen de 3-5% over de aankoopwaarde. Soms betaalt de verkoper het volledige bedrag, soms de koper en soms wordt het gesplit. Check dit vooraf bij je makelaar. Werk je samen met een aankoopmakelaar, dan wil die ook nog een percentage van het geld ontvangen. Zorg dat je duidelijk vooraf weet – voordat je een bod doet – wie welk deel ontvangt en welke partij dat betaalt.
- Advocaatkosten: zorg dat je voor de aankoop van een huis een advocaat in de arm neemt. Wij betaalden ongeveer 1,5% over het aankoopbedrag aan de makelaar.
- Bemiddelingskosten financiering: in de eerste instantie hebben wij zelf een bankrekening bij Sabadell geopend. Uiteindelijk zijn we overgestapt op een intermediair die e.e.a. van ons heeft overgenomen. We kregen daardoor scherpere voorwaarden en snellere afhandeling. In ons geval betaalden we ongeveer 1,5% over de aankoopwaarde- maar dit was een vast bedrag.
- Aanvraagkosten voor NIE-nummer: doe je het zelf, dan kost het tussen de 10-20 euro. Besteed je het uit, dan ben je vaak een paar honderd euro kwijt. Soms zit dit al inbegrepen bij de advocaat- of intermediairkosten. Check dit voordat je het uitbesteedt.
Wil je een huis kopen in Spanje?
Dan komt er natuurlijk nog véél meer op je af. Waar begin je? Hoe vind je de juiste locatie en waar moet je op letten?
In ons e-book ‘een huis kopen in Spanje‘ nemen we je mee in ons avontuur in de Spaanse huizenmarkt. En vertellen we wat we ná emigratie hebben geregeld. Dit is géén blauwdruk van hoe het moet, maar onze ervaringen gebundeld in een inspiratiegids. Benieuwd? Download ‘m hier.
In dit artikel vind je een aantal affiliate links. Dit zijn producten waar ik een kleine vergoeding over krijg, als jij ze via mijn links bestelt. Jij betaalt hier niets extra voor, maar door mij op deze manier te steunen, kan ik thedutchnomads.nl weer voorzien van bakken gratis content!
Hebben we je overtuigd om de 'grote trek' richting Spanje te maken?
- Huis gekocht en ga je emigreren? Check dan ook even dit e-book
- Vraag een American Express Goldcard aan via deze link en ontvang 20.000 gratis punten die je kunt inzetten voor een gratis vlucht. Deze kaart kun je na een jaar beëindigen en in de tussentijd kan je extra punten sparen door met de creditcard te betalen
- Meld je aan via deze link voor Cashback XL. Boek je Booking.com-verblijf via deze link en ontvang een deel van de commissie terug. Geldt ook voor andere aankopen!
- Bestel de Lonely Planet van Spanje en bereid jezelf voor
- Als digital nomad tijdelijk door Spanje reizen? Dan mag je onze ultieme digital nomad guide niet missen!
- Geen enkel reisverslag missen? Laat hieronder je e-mailadres achter en ontvang een automatische mail bij een nieuw reisverslag. Je kunt je hier altijd weer voor uitschrijven.
